みんないつかは新築マイホームが欲しいと思いますよね
で、いざ買おうと思ったら意外と簡単に買うことができるんですよ
ゼロ金利政策の恩恵もあり低金利で住宅ローンが組めるし地価も安くなってますからね
でもちょっと待って欲しいんです
住宅ローンのこと甘く考えてませんか？
10年前、甘い考えで新築マイホームを買ってしまった後悔だらけの今の私の話を聞いてください
・家を買うまでの経緯
当時の家族構成
- 私 31歳 会社員 年収450万円くらい
- 妻 30歳 保険外交員 年収不明
- 長男 7歳 小学生
2011年1月
- 元妻が一軒家が欲しいと言い出す
- 私は転勤があることを考慮して賃貸のままでいいと思っていた
- 元妻の親戚に不動産屋がいてたまたまいい土地があるから安くするよと言われる
- 元妻の心の安定を考えたら一軒家の方がいいかと思う
- どうせなら新築がいいな
- 元妻の父が信用金庫に勤めていたのもあり金利が高いのを承知で融資をしてもらうことに
2011年3月3日
- 土地売買契約書にサイン
- 親戚の不動産屋から紹介された建設会社
2011年3月29日
- 工事請負契約書にサイン
借入金 3,200万円
頭金なし35年ローン
金利1.8% 10年固定
月々 78,667円 ボーナス 15万円×2
びっくりするくらい展開が早くあっもという間に買ってしまいました
・当時の私はどう考えていたのか？
一人前の大人は家を買う
それが常識だと思っていた
土地は資産になり子どもに残すことができる
住宅ローンは限度額まで借りても大丈夫ですよ、頭金なしでローンを組む人は多いですよと建設会社の担当者に言われそういうものなのかと鵜呑みにする
特に自分で調べることはしなかった
ローンを組む際月々の支払いを抑えるためボーナス併用払いに
歳を重ねれば給料も増えるしそのうち支払いも楽になるんじゃないかな
家族3人ずっと楽しく暮らしていける
そう思っていました
・10年後どうなったか
新築マイホームを手にして7年後に離婚
3LDKの家にひとり暮らし
2部屋はほぼ物置
財産分与を請求されなかったのがせめてもの救い
手に余るが現状オーバーローンなので売るに売れない
こんなはずじゃなかった…
今、激しく後悔しています
・新築マイホームの購入を検討している人へ
マイホームは買った瞬間から負債になるという認識を持つこと
中古住宅も選択肢に入れること（庭付き一戸建てが最低条件という人にはコスパがいい）
世の中に絶対はない
- 今の収入が続くとは限らない（ケガ、病院、仕事がなくなる）
- 収入が増えていくとは限らない（不景気、昇給・ボーナスカット）
- 今の家族がいつまでも続くとは限らない（離婚）
プロの言うことを鵜呑みにしない
- 夢のマイホーム
- 住宅ローンの限度額まで借りない
- ボーナス併用払いはしない
プロと言ってもお金を貸したり家や土地を売るプロであってお客を一番に考えてくれるマイホームのプロではないんです
“みんなそうしてるから大丈夫”は間違い
このことを心に刻み込んでください
・借りるならいくらがいいの？
住宅ローンの借入限度額は年収に占める年間返済額の割合が年収400万円未満で30%、400万円以上で35%というのが目安とされています
年収450万円の場合35%だと月々の返済額は約13万円です
おそらく手取りの半分以上ですよね
したがって、25％が上限だと考えるのが妥当だと思います（約9.4万円）
私の場合、当時は約27.6%でした
これでもキツイと思っていました
年収が低ければ低いほどキツイと思います
・新築マイホームを購入してしまった人へ
今の借り入れ金利が高いのであれば借り換えをしましょう
今はかなり金利が低くなっています
変動金利0.5%以下なんていうネット銀行もあります
モゲチェック↑
あなたに合った銀行を紹介してくれます
無料ですので一度検討してみてください
現在の資産価値を調べましょう
もし今、何かしらの理由で住宅ローンが払えなくなり自宅を売却することになったとします
その時に売却額とローン残高の差がプラスまたは同じであれば全く問題ありません
マイナスの場合は自宅を売ってもローンだけが残るということです
この状態を避けなければいけません
そうである場合は貯金等で補填できるようにする必要があります
これは純金融資産をプラスするということです
純金融資産とは
- 金融資産の合計額から住宅ローンなどの負債を差し引いたもの
金融資産とは
- 預貯金や株式、債券、投資信託のほか一時払い生命保険や個人年金保険など
現状、純金融資産がマイナスの人はまずは貯蓄しましょう
それには節約です
固定費を減らせばお金が貯まり、いずれプラスに転じるはずです
詳しくは以前書いたブログを参考まで→おすすめ節約生活
まとめ
私の純金融資産額ですか？
もちろんマイナスです！笑
今現在マイナス400万円くらいです
私は新築マイホームを購入して後悔しています！
家族がいなくなるなんて思ってもいませんでしたし！
家族が増えるリスクは考えていましたが減るリスクは完全に見落としていました
みなさんには私のように後悔して欲しくありません
本当に新築でないとダメなのか、賃貸ではダメなのかもう一度よく考えてみてください
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